Có ít tiền nên xây nhà cấp 4 hay mua căn hộ để ở?

Gia đình tôi có hai vợ chồng và hai bé trai (4 tuổi và 6 tháng), đang sinh sống ở Hà Nội. Chúng tôi làm việc trong ngành du lịch, tổng thu nhập hàng tháng khoảng 30 triệu đồng. Mức chi tiêu bình quân một tháng của gia đình khoảng 18 triệu. Hàng tháng, gia đình tôi tiết kiệm được khoảng 12 triệu.

Cách đây 4 năm, chúng tôi được hai bên bố mẹ cho một khoản tiền cộng với số tiền tiết kiệm và vay mượn thêm bạn bè, đã mua được một căn nhà cấp 4 nội thành Hà Nội với giá hơn 1 tỷ đồng. Căn nhà đó chỉ xây tạm bợ, hiện chúng tôi đang cho thuê với giá 3,5 triệu/tháng còn vợ chồng tôi vẫn ở chung với ông bà ngoại để tiện chăm hai con nhỏ. Hiện tại, vợ chồng tôi đã trả hết số vay nợ mua nhà và dư được khoản tiết kiệm 300 triệu đồng.

Chúng tôi đang rất băn khoăn, không biết có nên dùng số tiền hiện có và vay thêm bạn bè hay ngân hàng khoảng 500 triệu đồng nữa để xây nhà ở hay không? Nhu cầu nhà ở của chúng tôi đang rất cấp bách. Ngôi nhà cấp 4 chỉ xây tạm nên không thích hợp cho gia đình ở, chỉ thích hợp cho sinh viên. Chồng tôi tỏ ý muốn mua một căn hộ tập thể giá 800 triệu để có chỗ ở hiện tại cho gia đình, thay vì xây nhà. Như vậy, chúng tôi sẽ vừa có nhà ở lại vừa có một mảnh đất hàng tháng có thêm 3,5 triệu, bổ sung vào thu nhập của gia đình. Sau 5 – 10 năm, nếu chúng tôi bán ngôi nhà tập thể và mảnh đất này đi sẽ được giá, lúc đó có thể mua được một căn nhà ưng ý hơn.

Hiện, tôi cũng không biết suy nghĩ này có hợp lý không? Chúng tôi nên làm theo phương án nào là tối ưu. Rất mong nhận được ý kiến đóng góp và tư vấn của các bạn.